おまとめローンの審査やおすすめカードローン紹介!

おまとめローン

 

 

 

 

当サイトへの訪問ありがとうございます。当サイトの管理人の坂本カネパチと申します。

 

このサイトではカードローンの返済を軽減したいと考えている方へおまとめローンについて詳しく説明しています。

 

おまとめローンにむいてるカードローンを紹介していますので参考にして下さい。


 

現在多重債務に陥り、返済が苦しい方や、返済しても全然減らない、毎月いくら減っているのか把握できないという方もおられるでしょう。

 

金利が下がったり、借入先が一つになったり、それに伴い毎月の返済額が下げることができれば苦しい返済から脱出できるはずです。

 

そのような時に利用してほしいのがおまとめローンとなります。

 

多重債務だからといって借入をあきらめる必要は全くありません。おまとめローンは多重債務者向けの商品となっていますので、審査に通るチャンスは十分あります。

 

おまとめローンは、返済が苦しい方や返済しても減らないと困っている方におすすめです。別に返済に困っていないという方でも利用する価値があります。

 

 

多重債務とはどんな状態?

 

何件以上あれば多重債務なのでしょうか?

 

具体的な件数は一概には言えず、複数の借入があるからといって多重債務というわけではありません。

 

カードローンは限度額内で借入、返済をしていく商品となっています。そこで返済のために借入をしている、借入理由が他社返済となっている人もいるのです。

 

多重債務とは返済能力を超えた借入をしている状態のことだと言えます。

 

複数の借入がある人の件数と借入残高
借入件数 人数 借入残高 平均残高
3件 84万人 9,933億円 118万円
4件 27万人 3,982億円 147万円
5件以上 13万人 2,724億円 209万円

※CIC統計データ参照 2016年11月時点

 

借り換えローンとの違いは?

 

おまとめローンとよく似ている商品に借り換えローンがあります。借り換えローンも金利を下げて返済を楽にするという点では目的は同じとなっているのです。

 

住宅ローンを借り換えすると聞いたことがあると思うのですが、借り換えローとは複数の借入ではなく、1つの借入を別のカードローンへ移す商品です。

 

おまとめローンの条件は?

 

 

おまとめローンとしての条件は下記の4つになります。

 

  • 総量規制の対象外であること
  •  

  • 低金利であること
  •  

  • 返済額が低いこと
  •  

  • 限度額が大きいこと

 

総量規制とは?

 

総量規制は、2010年6月に改正貸金業法が施行され、導入されました。目的は過剰貸し付け、多重債務の防止です。

 

具体的には年収(税込)の1/3までしか借入ができない50万円または貸金業者からの借入総額が100万円を超える時は収入証明書が必要となります。

 

総量規制は、貸金業法で営業する消費者金融や信販会社が対象となり、銀行は対象外となっています。

 

ただ、おまとめローンは借手の有利になるので例外的に年収の1/3を超えても借入することができます。

 

おまとめローンの審査とは?

 

おまとめローン審査

 

おまとめローンを利用する人は、既に借入がある方になります。金額も大きくなるから審査が厳しくなってきます。

 

しかし、借入があるから審査に不利になるという考えは間違いです。おまとめローンは既に借入があることが前提であり、既に借入がある人を待っているのです。

 

審査するにあたり、借入額が同じでも借入件数によって審査通過に違いが出ます。2件160万円(2×80万円))と4件160万円(4×40万円)では前者の方が信用は高くなります。前者は1社80万円で融資する信用はあるが、後者は1社40万円までしか融資する信用がないのです。

 

おまとめローンの審査は5件以上あると通らないと言われたりします。今述べたように、5件以上あれば借入額も大きくなり、5件以上あって借入額が少なければそれだけ信用がないからです。

 

例えば、5件300万円(5×60万円)と5件150万円(5×30万円)の借入をおまとめローンの審査をするとします。前者は1件60万円の借入があり信用は高いが、借入総額が多く審査に不利です。後者は1件30万円しかないため、他社での信用が低いと判断され審査には不利になるのです。

 

おまとめローンの審査では信用情報や属性がチェックされる?

 

おまとめローンに限らず、通常のカードローンの審査で重要視されるのが信用情報と属性になります。

 

信用情報とは過去~現在までのカードローン等の利用状況を確認するものになります。上記で説明した借入の件数や残高もこの信用情報にて調べられます。その他わかることは基本的な個人情報、契約内容、返済状況、異動情報等となっています。

 

個人情報とは住所や勤務先、電話番号等の基本的な情報で申込内容と相違ないか確認されます。

 

契約内容は、カードローンごとの契約日や借入残高借入日、借入額、借入方法等が返済状況では、返済の履歴や前回返済日、次回返済日、延滞状況等がわかります。

 

異動情報とは金融事故情報のことをさします。具体的には、破産や債務整理、長期延滞、法的手続き等の情報のブラック情報で通常に取引をしていれば出るはずのない情報となり、あったら審査に通ることは99%無いと考えて下さい。

 

そして属性とは年収や役職、勤続年数といった勤務先の情報や家賃や家族構成、持家か賃貸か等の自宅の情報で、カードローンに申込する時に入力する内容と考えて頂ければ結構です。

 

属性では返済能力が確認されます。主に勤務先の情報をチェックされますが、収入と借入額や返済額のバランスを見て審査しています。審査においては収入証明が必要な場合がありますので申込の際は用意しておくことをおすすめします。

 

おまとめローンへ申込する時の注意点とは?

 

@他社での借入状況は正確に申告する
借入状況を正確に把握してないと審査において印象が悪くなります。審査に通りやすいと考えて、少なく申告したりすることは絶対しないで下さい。

 

審査する側は信用情報で借入件数や借入金額はわかります。自分が借入している件数や金額を把握できていないと、いい加減な人だと判断されてしまうのです。

 

A年収は多めに申告しない
収入は多く申告すること控えて下さい。全ての銀行ではありませんが、50万円以上で収入証明書が必要となります。おまとめローンは50万円以上になることがほとんどなので、収入証明書でバレます。

 

消費者金融も同じく50万円以上で必要となります。銀行の中には何百万でも収入証明書が必要ないカードローンがあります。

 

B必要以上の金額を申込しない
必要以上のお金とは、借入している金額以上の金額です。おまとめローンとしては150万円でいいのに、希望額を200万円として申込することは控えましょう。

 

消費者金融はおまとめローン専用商品がありますから申込理由はおまとめローンとわかります。銀行はおまとめローンが無い場合の申込理由はおまとめローンとしてではなく、別のことで申込することが可能となってきます。

 

ただ、申込金額を見れば申込理由がおまとめローンだとわかります。必要以上に申込をすると、本気でまとめる気があるのかと怪しまれるのです。

 

おまとめローンを申込してくる人の本気度も審査の対象となってくるのです。どうしてもお金が必要な場合は、相談すれば話を聞いてもらえるでしょう。

 

おまとめローンのメリットは?

 

おまとめローンメリット

 

月々の返済額が下がる

 

どれくらい返済額が下がるのか比較してみます。おまとめローンでよく利用されるのは、消費者金融の借入を銀行カードローンでまとめるケースとなるので消費者金融と銀行カードローンで比較します。

カードローン・借入額 返済額
プロミス 借入50万円 13,000円
アコム 借入50万円 15,000円
アイフル 借入50万円 13,000円
合計 41,000円

おまとめローン

カードローン 返済額
三井住友銀行カードローン 20,000円
三菱東京UFJ銀行カードローン 30,000円
オリックス銀行カードローン 借入残高が100万円超150万円以下:30,000円

 

具体例で比較してみましたが、返済額が半分以下になることがわかります。三井住友銀行カードローンは借入150万円の場合、返済額はなんと2万となります。他の銀行カードローンでも返済額は低くなります。

 

金利が下がる

 

消費者金融の上限金利はほとんどが18%となっているのに対して、銀行カードローンは上限金利が14%台となっています。さらに銀行は限度額が大きくなると金利も下がるので、おまとめローンとして利用すればさらに低い金利になるのです。

 

消費者金融の金利と比較すると6%~8%下がることになります。200万円を金利10%で借入した場合、1ヶ月(30日)の利息は約16,000円になるのに対して、金利18%だと、1ケ月の利息が約3万円となりその差14,000円となります。

カードローン・借入額 金利
プロミス 借入50万円 17.8%
アコム 借入50万円 18.0%
アイフル 借入50万円 18.0%

おまとめローン

カードローン 金利
三井住友銀行カードローン 10.0%~12.0%
三菱東京UFJ銀行カードローン 9.6%~12.6%
オリックス銀行カードローン 6.0%~14.8%

 

返済を月1回にできる

 

借入や返済するのにコンビニ等の提携ATMを利用する方も少なくないでしょう。提携ATMを利用するのに手数料がかかることがあります。

 

例えばプロミスなら1万円以下は108円、1万円超は216円必要になります。おまとめローンを利用すると毎月1回の返済になり、銀行はコンビニ等の提携ATMでも手数料0円で利用できるカードローンもあるのです。

 

借入残高も把握しやすくなりますし、カードが1枚なので、借入がバレる可能性も低くなるのです。

 

早期完済が可能

 

返済額が高いと感じている人には難しいですが、無理なくできている人のメリットになります。

 

先述しましたがおまとめローンを利用すれば、返済額や金利が下がります。返済額はあくまで最低返済額であり、それ以上返済してもいいのです。

 

おまとめローン利用後も返済額を下げなければ、早期完済は可能となり総支払額は少なくなります。

 

おまとめローンのデメリットは?

 

デメリット

 

おまとめローンのメリットを説明しました。一見デメリットはないようですが、ありますので注意が必要です。

 

おまとめローンは返済額が下がる、金利が下げるが謳い文句ですが、返済額が下がると金利が低くなっても返済総額が増えてしまうことがあるのです。

 

おまとめローン後に新たに借入をしてしまい借入額が増えるのもデメリットといえるでしょう。

 

毎月の返済が楽になったことにより、新たな借入をしたら意味がありません。おまとめローンを利用しても、借入額が減るわけではありません。

 

おまとめローンとして借りたのに他社完済をしないのが一番最悪です。単純に借入残高が倍になってしまうのです。

 

消費者金融には、代わりに完済してくれるサービスもありますが、銀行カードローンは契約者で完済手続きをする必要があります。

 

おまとめローンを利用する前にするべき事や知っておくべき事

 

 

おまとめローンを利用する前にやっておくべき事や知っておきたい事があります。

 

例えば審査に通りやすくする方法や完済後のカードローンはどうするべきなのか等になります。

 

下記で説明していくので参考にして下さい。


 

クレジットカードのキャッシング枠は解約しておくべき

 

おまとめローンへ申込前にはできるだけ件数を減らしておきましょう。借入残高が少ないカードローンは完済して解約手続きをした方がいいのです。

 

カードローンは残高0円になっても契約が終わりません。包括契約となっていて限度額内なら追加借入をすることができます。解約をしないと借入できる状態を判断されてしまうのです。

 

忘れがちなのがクレジットカードのキャッシング枠です。キャッシング枠はカードローンと同じく現金が借入できるので、審査に影響します。

 

キャッシング枠も完済後は解約しましょう。クレジットのショッピング枠しか利用していなくても、キャッシング枠がついていれば解約しておきましょう。

 

ショッピング枠は審査に関係ないような説明になりましたが、リボ払い等であれば審査に影響することが考えられるのです。

 

おまとめローンは全てをまとめなければいけないのか?

 

複数の借入がある場合は、全てをまとめてしまうと損をすることがあります。それは1つにまとめようとして金利の低い借入を金利の高いカードローンでまとめてしまうことです。

 

例えばA社金利18%、B社金利14.5%、C社12.0%の借入があるとします。3社の平均金利は14.8%となるので、金利14%でまとめることができれば成功といえるでしょう。

 

しかし、C社は12.0%なので2%金利があがることになります。このような場合は、A社B社だけをまとめて、C社はそのまま取引していきましょう。

 

今回のケースはC社でまとめるのがベストです。新たな借入先を探すより今取引中のカードローンでまとめることもできるのです。

 

消費者金融のおまとめローンの特徴は?

 

  • 追加融資は受けられず返済のみ
  • 返済額が完済まで変わらない
  • 銀行カードローンやクレジットのショッピング枠はまとめることができない

 

上記に紹介したことが消費者金融のおまとめローン専用商品の特徴です。大手消費者金融はカードローンとは別におまとめローン専用商品があるのが一般的なのです。

 

おまとめローンとして利用した後は返済のみとなり追加融資を受けることできません。新たな借入をするには、他社への申込が必要です。

 

そして返済額は完済まで一定となります。カードローンは借入残高によって返済額が変わってくることが多いです。おまとめローンは完済までの返済回数によって返済金額が決まるのです。

 

そして銀行カードローンやショッピング枠をまとめることができないのも特徴の1つです。銀行カードローンで借入している人は件数を1つにすることができないのです。

 

銀行のおまとめローンの特徴は

 

  • カードローンをおまとめローンとして利用する
  • 追加融資が受けられる
  • 返済額が残高によって変わる
  • 消費者金融より低金利

 

銀行はおまとめローン専用商品を利用するところもありますが、カードローンをおまとめローンとして利用することが多いです。

 

つまり限度額内での追加融借入することも可能となるのです。もちろん審査次第では追加できないこともあります。

 

そして返済額は残高によって変わるので、借入をせず返済していれば下がっていきます。金利も消費者金融より低金利で利用することができます

 

おまとめ専用商品やフリーローンを利用する銀行は消費者金融と同じ特徴となってきます。

 

オリックス銀行カードローンの返済額!

借入残高 返済額
30万円以下 7,000円
30万円超~50万円以下 10,000円
50万円超~100万円以下 20,000円
100万円超~150万円以下 30,000円
150万円超~200万円以下 35,000円
200万円超~250万円以下 40,000円
250万円超~300万円以下 45,000円
300万円超~400万円以下 50,000円
400万円超~500万円以下 60,000円
500万円超~600万円以下 70,000円
600万円超~800万円以下 80,000円

 

銀行のおまとめローン専用商品

 

銀行のおまとめローン専用商品でおすすめなのが、イオン銀行ネットフリ-ローンです。ネットフリーローンは商品名通りネットからの申込しかできません。

 

金利が3.8%~13.5%と多くの銀行カードローンと比較しても低金利であることから、消費者金融だけでなく銀行カードローンをまとめてもメリットがある商品となっています。

 

金利 3.8%~13.5%
借入金額 最高700万円
返済期間 1年以上8年以内

 

 

イオン銀行ネットフリ-ローンの公式サイトはこちら⇒

 

おまとめローンを利用できなければ最終手段の債務整理

 

おまとめローンを利用すれば金利が下がったり、返済額下がったりして現在返済が苦しい人には非常にありがたいものです。しかし、必ずおまとめローンの審査に通る訳ではなく、まとめた後でも収入の減少により返済できなくなる可能性もあります。

 

そういう時は債務整理をするしかありません。債務整理には自己破産個人再生任意整理特定調停があります。債務整理は基本的に弁護士や司法書士へ依頼しますが、契約者自身でもできます。

 

債務整理のメリットは借入が減額されたり、自己破産だとゼロになったりすることです。債務が残っても金利は0%となり利息が発生しなくなり、返済するべき金額がはっきりします。毎月の返済額も無理のない範囲で設定できます。しかし、債務者だけではなく、債権者の意向も踏まえて交渉を行い決定されます。

 

債務整理のデメリットは信用情報に事故情報が記録されるため、5年~10年はクレジットカードも作れないことです。自己破産をするには、資産(不動産等)があれば処分する必要があるので自宅を失うことになります。

 

ただ、弁護士や司法書士に相談すれば必ず借金が減るわけではありません。2010年6月以降に初めて契約している場合、自己破産や民事再生をしないと借入残高(元金)は減りません。

 

債務整理の種類

  • 任意整理
  • 特定調停
  • 自己破産
  • 個人再生

 

債務整理で注意したいこと

 

債務整理の報酬等を説明しなかったり、過払い金が無ければ自己破産を強くすすめるの悪徳弁護士や司法書士がいるので注意が必要です。

 

債務整理にあたっては弁護士や司法書士は債務者と面談することが義務付けられています。。事務員が面談してもダメです。完済している債権の過払金の場合は面談不要です。

 

過払金とは?

 

過払金とは払い過ぎた利息のことになります。払い過ぎた利息は返して貰おうというのが過払い金請求です。

 

消費者金融は一定の条件を満たせば出資法の金利で貸付をすることができました。ただ、利息制限法というのもあり貸付できる上限金利が20.0%と定められていました。

 

以前は、出資法の金利>利息制限法となっていましたが、出資法と利息制限法の金利が違うのはおかしいという話になったのです。

 

出資法での取引を利息制限法で再計算すると残高は少なくなります。利息制限法の再計算で残高が0円になって以降に支払っているお金が過払い金なのです。

 

おすすめカードローン

 

プロミスの特徴

CMでお馴染みのプロミスにはおまとめローン専用商品があります。おまとめローンのように金額が大きくても最短即日審査も可能となり他社への返済も代行してくれます。ただ通常のカードローンと違い追加借入をすることができず無利息期間サービスも適用されることはありません。返済期間は最長120回となっています。また銀行カードローンはおまとめの対象外ですので消費者金融や信販会社、クレジットのキャッシングがおまとめの対象となります。下記公式ページはフリーキャッシングになりますので申込の際におまとめローンと伝える必要があります。

金利 6.3%~17.8%
限度額 最高300万円
 
 

モビットの特徴

モビットの最大の魅力は限度額の上限が800万円で下限金利が3.0%とおまとめローンには向いている商品性と言えます。ただ総額100万円以下ではなく消費者金融等の貸金業者で100万円以上ある人はモビットでまとめるメリットはあるでしょう。モビットは最短即日審査~融資も可能となっているのでスムーズにおまとめローンとして利用したい人はモビットを利用しましょう。

金利 3.0%~18.0%
限度額 最高800万円
 
 

イオン銀行ネットフリーローンの特徴

イオン銀行のおまとめ専用の商品となるのでカードローンのように追加借入はできません。ただ消費者金融とは違い金利3.8%~13.5%と低金利で利用できます。ネットフリーローンなら消費者金融だけではなく銀行カードローンもまとめることが可能となります。ただし利用条件として前年度税込年収が200万円以上ある人でないと利用することはできません。また事務手数料として2,700円必要となってきます。イオン銀行の預金口座も必要です。

金利 3.8%~13.5%
限度額 最高700万円
 
 

アイフルの特徴

アイフルにはおまとめMAXとかりかえMAXの二つがあります。おまとめMAXはアイフルを利用したことがある人、かりかえMAXは利用したことない人が利用することになります。おまとめMAXは12.0%~15.0%、かりかえMAXは12.0%~17.5%の金利となります。総量規制の例外となり年収の1/3以上でも利用できる商品となっています。おまとめローン専用商品となりますの取引中の追加借入はできず返済のみとなります。

金利 12.0%~17.5%
限度額 最高500万円